EL CRÉDITO EN COLOMBIA

El crédito es una herramienta clave en nuestras finanzas. Aprender a manejarlo de forma adecuada, te ayudará a conseguir tus metas y objetivos. Antes de solicitar un crédito, debes analizar diversos factores de tu situación financiera, por ejemplo: cuántas deudas tienes, cuáles son tus gastos fijos y con qué activos cuentas.

A continuación, te presentamos algunos tipos de financiamiento que existen en el mercado:

La clasificación cuando hablamos sobre este tema es muy variada, dado que es posible identificar los tipos de créditos por su origen, uso, tiempo de pago y garantías. A continuación los definiremos para que puedas reconocer más fácilmente el préstamo que necesitas.

SEGÚN EL PLAZO DE PAGO

Esta diferenciación se da con relación al tiempo en el que se podrá realizar el pago total de la deuda:

Créditos a corto plazo: son esos en los que debes saldar la deuda en un plazo máximo de un año. Es usual que estos créditos tengan una tasa de interés más baja.

Créditos a mediano plazo: usualmente estos tips de crédito son otorgados con cuotas de pago superiores a los 12 meses, usualmente hasta los cuatro o cinco años. En general, acceden a este crédito proveedores de materia prima para la producción y consumo.

Créditos a largo plazo:  el plazo para pagar este tipo de crédito es de varios años, lo que implica que las tasas de interés sean más altas. Generalmente son otorgados para la compra de viviendas, inmuebles, equipamientos, maquinarias, entre otros.

SEGÚN SU ORIGEN

Esta clasificación se establece de acuerdo a la institución que otorga el crédito:

Crédito bancario: como su nombre lo indica es concedido por un banco. Son los más comunes, además permite comprar bienes y servicios a corto y largo plazo.

Créditos comerciales: estos tipos de créditos hacen referencia a aquellos en los que un proveedor de productos o servicios le brinda a un cliente un préstamo que tiene como fin principal la producción y distribución de bienes.

SEGÚN SU DESTINO

• TARJETAS DE CRÉDITO
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  Son un ejemplo de crédito revolvente, que te brinda una línea de crédito, es decir, un monto total sobre el que vas realizando compras y pagos. La principal característica de una tarjeta de crédito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no tienes al momento pero que vas a recibir en un futuro inmediato. Por ejemplo, si haces una compra y sabes que podrás liquidarla una vez que recibas tu sueldo. Si usas la tarjeta con esta idea en mente, podrás convertirte en un cliente que paga el total de su deuda cada mes sin permitir que se generen intereses.
  
  
  Las tarjetas de crédito de almacenes o supermercados son otra variante de la tarjeta de crédito, y en algunos casos, sólo pueden ser utilizadas para compras en sus establecimientos. Estas tarjetas pueden funcionarte para compras de bienes duraderos, como electrodomésticos o equipos electrónicos con promociones o beneficios exclusivos de esa tienda. En ambas puedes aprovechar promociones a meses sin intereses y otros beneficios adicionales; consulta y compara cuál tarjeta es la que se acomoda mejor a tus necesidades.
  
  
  Te recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre revises el costo anual total, la tasa de interés, las comisiones, las promociones y otros beneficios, así como los demás términos y condiciones.

PRÉSTAMOS DE LIBRE INVERSIÓN 

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  Se caracterizan por ser créditos abiertos que no están anclados a un fin específico. Esto significa que al solicitarlo no debes explicar en qué lo utilizarás y además puedes fragmentarlo en distintos objetivos.
  
  
  Por ejemplo, podrías utilizar una parte para remodelaciones y otra más para un viaje. Son ofrecidos por los bancos, instituciones financieras e incluso existen empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos. Puedes utilizarlos para irte de viaje, remodelar tu casa o abrir una cuenta de inversiones. Básicamente, para lo que desees, ya que usualmente no se solicita que declares para qué usarás el dinero.
  
  
  Como precaución, asegúrate de que sea una empresa seria y revisa las estipulaciones de tu contrato antes de firmar. Al igual que con las tarjetas de crédito, consulta, compara y revisa el costo anual total, anualidad, comisiones, así como todos los términos y condiciones. También elabora tu presupuesto y verifica tu capacidad de pago.
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• CRÉDITOS ESPECÍFICOS
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  Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados, por ejemplo, hipotecarios, educativos y automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad que te ofrezcan podrá ser utilizada únicamente en un objetivo y deberás poder comprobar que lo destinaste a ese fin.
  
  
  La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo con el objetivo. Revisa muy bien las diferentes alternativas antes de contratar y calcula el porcentaje de interés que te vayan a cobrar.

CRÉDITOS DE NÓMINA

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  Son muy similares a los de libre inversión, sólo que en este caso es indispensable que recibas el pago de tu salario a través de una cuenta de nómina en un banco. Así, la institución puede otorgarte una cantidad basada en el sueldo que recibes cada mes y descontará el pago directamente de tu cuenta.

CRÉDITO HIPOTECARIO

• Este es un tipo de crédito que se apoya por una garantía en forma de hipoteca, es decir, si el deudor no pudiera seguir pagando el préstamo, el acreedor podría llegar a quedarse con el activo hipotecado, que por lo general, es un vivienda.
  Es un crédito que va dirigido a la adquisición de activos en forma de bienes inmuebles, una casa. Es de imperiosa necesidad resaltar que el monto máximo del crédito, no es superior al valor del inmueble, eso para razones de seguridad en ambas partes.
  Entre las características del Crédito hipotecario es posible identificar:

  • Es uno de los créditos más importantes, pues se adquieren con el objetivo de adquirir una casa o apartamento.
  • Actualmente existe una gran variedad de productos hipotecarios, basados en las necesidades particulares de los clientes. 
  • Es importante tomar en consideración que las entidades crediticias te exigen un porcentaje sobre el valor del inmueble, que se denomina anticipo y su tasa es a partir del 10%. También puedes encontrar en el mercado créditos que no requieren realizar  anticipos, y se denominan créditos en preventa.
  Existen muchos tipos de créditos, así que no te quedes con la duda y pregunta, investiga y evalúa todo lo que necesites antes de comprometerte.

SEGÚN SU GARANTÍA

Personal: es un préstamo que se le entrega a una persona natural, se realizan a corto y mediano plazo. Con frecuencia, sólo es necesario la firma de la persona que está adquiriendo el préstamo y la de su codedur. Para que pueda ser otorgado es necesario revisar los antecedentes personales y comerciales de quién solicita el crédito.

Real o prendario: es un préstamo bancario a una persona para realizar la compra de bienes. Cuando es aprobado, el objeto quedará con prenda hasta que la deuda es saldada completamente.

Hipoteca: es similar al crédito prendario, la diferencia es que la hipoteca siempre se realiza sobre un inmueble, finca raiz.

ACTIVIDAD EN CLASE

7A  Y 7D (AGOSTO 13) 7B (AGOSTO 5)

7C (AGOSTO 4)

Teniendo en cuenta la información y los videos, vistos en clase, realiza un mapa mental sobre el crédito en Colombia